Como se Aposentar Aos 40? Passo a Passo e Quanto Dinheiro Isso Exige

Forbes, a mais conceituada revista de negócios e economia do mundo.

Se você anda fantasiando com a ideia de largar tudo e se aposentar aos 40 anos, então é bom saber que isso exige um bom planejamento financeiro. A Forbes apurou se essa possibilidade é real e o que podemos fazer para esse benefício vir mais cedo do que o previsto.

É possível se aposentar aos 40?

Para começar, a possibilidade de se aposentar aos 40 depende de como você define “aposentadoria.”

A definição tradicional de aposentadoria para nossos pais e avós era se desligar total e permanentemente do mercado de trabalho remunerado. Usando essa definição, aqui estão algumas formas de se aposentar aos 40:

Ter uma grande quantidade de dinheiro;
Casar com alguém que tenha uma grande quantidade de dinheiro;
Ser disciplinado ao gerenciar sua renda, poupança e gastos durante os 20 e 30 anos, e continuar controlando os gastos durante a aposentadoria.

Hoje em dia, no entanto, as pessoas estão redefinindo o que significa se aposentar, incluindo a possibilidade de ainda realizar algum tipo de trabalho remunerado, ao menos nos primeiros anos da aposentadoria. A definição moderna desse período pode significar algumas coisas:

Ter tempo livre para se dedicar aos seus interesses;
Não estar preso a um trabalho em tempo integral;
Ter independência financeira

Essa nova definição deixa aberta a possibilidade de trabalhar meio período em algo que você realmente goste.

Independentemente de você adotar a definição tradicional ou moderna de aposentadoria, será necessário seguir a fórmula básica para a segurança financeira na aposentadoria:

R > D, ou seja, receita maior do que despesas.

Quanto você precisa economizar para se aposentar aos 40?

Um grande desafio é que, aos 40 anos, você ainda não terá direito a benefícios como a Previdência Social ou pensões. Em vez disso, será necessário depender exclusivamente dos seus investimentos e de algum trabalho remunerado para gerar um fluxo de caixa regular e suficiente, pago indefinidamente, para cobrir seus custos de vida.

Uma forma de gerar esse fluxo de caixa a partir dos investimentos é utilizar apenas os juros e os dividendos, preservando o valor principal. No cenário atual, a taxa de retorno de ações que pagam dividendos e de títulos pode variar de 2% ao ano a 5% ao ano. Usando essas taxas como base, se você precisar de uma renda anual de R$ 585 mil, será necessário ter uma poupança de R$ 29,250 milhões caso seus investimentos rendam 2% ao ano, ou R$ 11,7 milhões caso rendam 5% ao ano.

Outra possibilidade seria aplicar a regra dos 4% para determinar quanto pode ser retirado anualmente. Nesse caso, seria necessário acumular R$ 14,625 milhões para gerar essa renda.

Além dos rendimentos dos seus investimentos, você também pode complementar sua renda com trabalho remunerado de meio período, caso seja necessário para cobrir todas as suas despesas.

Como deve ser seu orçamento de gastos?

A resposta mais simples e direta é que o total das suas despesas deve ser inferior à sua renda de aposentadoria, com uma margem de segurança para imprevistos. Por isso, é importante elaborar um orçamento de seus gastos antes de se aposentar, para entender se você realmente pode deixar o trabalho em tempo integral. Certifique-se de estimar tanto os custos que devem diminuir quanto aqueles que podem aumentar após a aposentadoria.

As maiores despesas da maioria das pessoas costumam ser com moradia e transporte. Por isso, esses são os principais alvos para cortes, caso você precise reduzir seus custos de vida para se adequar à renda de aposentadoria.

Para diminuir os gastos com moradia, você pode se mudar para uma região mais barata, optar por um imóvel menor e mais acessível, ou fazer as duas coisas. No caso do transporte, considerar vender um dos carros da família, usar mais o transporte público ou dirigir um carro usado com maior economia de combustível pode ajudar. Um desafio significativo em relação aos gastos na aposentadoria é o seguro de saúde. Se você estiver coberto por um plano de saúde da empresa onde trabalha e, ao se aposentar, precisar contratar um plano individual pelos sites de seguro, o valor da mensalidade pode aumentar consideravelmente.

Para conseguir se aposentar aos 40 anos e manter essa condição no futuro, a maioria das pessoas precisará ser criativa e estratégica, buscando atender suas necessidades com o menor custo possível.

Mais um desafio

Se você realmente conseguir se aposentar aos 40 anos, é provável que receba pouco da Previdência Social quando começar a ganhar os benefícios, por volta dos 60 anos. Por isso, é fundamental entender o impacto disso nas suas finanças ao chegar nessa fase da vida e construir investimentos suficientes para sustentar o restante da sua jornada.

Isso se torna ainda mais importante caso você precise trabalhar meio período entre os 40 e 50 anos para equilibrar as contas: é inevitável que chegará um momento em que você não terá mais condições, ou vontade, de trabalhar. Essa também é uma razão importante para preservar o valor principal dos seus investimentos até chegar aos 60 anos.

Quem pode considerar a meta de se aposentar aos 40?

Se você é solteiro ou casado sem filhos, terá mais chances de conseguir se aposentar aos 40 anos, desde que siga todas as etapas descritas aqui para organizar suas finanças.

Se você tem filhos dependentes, a aposentadoria antecipada pode ser muito mais difícil. Tudo vai depender da sua situação financeira e da sua capacidade de economizar para segurança na aposentadoria. Se você conseguir fazer os números fecharem e estiver disposto a ajustar seus gastos ao fluxo de caixa da aposentadoria, então existe a possibilidade de se aposentar aos 40.

Dicas para atingir o objetivo

Muitas pessoas podem fazer todas as análises apresentadas aqui e concluir que, na prática, não é realista se aposentar aos 40. Nesse caso, que passos podem ser tomados para melhorar a qualidade de vida e fazer com que ela se pareça mais com a de um aposentado?

Reflita sobre os motivos que o levam a querer se aposentar e procure outras maneiras de alcançar esses mesmos benefícios. Por exemplo, será que existe uma forma de fazer mais do trabalho que você realmente gosta e menos daquilo que não gosta? Você conseguiria reduzir sua carga horária para liberar tempo e aproveitar mais seus interesses?

Mesmo que você chegue à conclusão de que não pode se aposentar aos 40 anos, ao seguir as etapas descritas aqui, ganhará uma compreensão muito mais clara de como construir uma aposentadoria financeiramente segura. E ao colocar um plano em prática agora, talvez descubra que é possível se aposentar aos 50, o que ainda é muito antes do que a maioria das pessoas consegue.

Aposentar-se aos 40 não é para os fracos! Será necessário muito esforço para tornar essa decisão financeiramente viável ao longo de várias décadas, mas o trabalho que você fizer para alcançar isso valerá a pena.